Бизнес план

Бизнес план Стратегия развития банка Рейтинги Аудиторские заключения Лицензии и сертификаты

Разработка сайта - artARTERY. Киев, Украина

2022 год

Основной концепцией, на базе которой был создан Бизнес-план, является миссия Банка, а именно создание мощного финансвого супермаркета, функционирующего в наиболее доходных сегментах самых перспективных отраслей финансового рынка. В частности, один из ключевых аспектов, на который будет делаться основной упор – это клиентоориентированность, а также достижение и удержание лидирующих позиций, следуя принципу стремления к чемпионству, лучше всего описывающего финансовый результат Банка в 2021 года.

Бизнес-план служит главной цели Банка - дальнейшего укрепления позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

В 2022 году Банк продолжит работу по внедрению новой автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована, что в свою очередь будет способствовать переходу к персонализированным коммуникациям, формируемым на основе инструментов аналитики данных и моделирования, доступных клиентам через наиболее удобные для них каналы взаимодействия.

Производительность бизнеса будет существенно повышена через более эффективное управление затратами, реализацию модели функционально-стоимостного анализа, а также эффективного распределения регулятивного капитала. Банк в 2022 году ставит перед собой задачу в более активном темпе развивать процентный бизнес, фокусируя свои усилия в розничном кредитовании и кредитовании малого бизнеса, что в свою очередь поможет сделать его кредитный портфель более диверсифицированным.

К концу 2022 года Банком планируется увеличить активы до
19,4 трлн. сум, обязательства до 17,3 трлн. сум и совокупный капитал
до 2,1 трлн. сум. В 2022 году валовой доход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) запланирован на уровне 2 635 млрд. сум и расход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) запланирован на уровне 2 073 млрд. сум. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса.

КОРПОРАТИВНЫЙ БИЗНЕС

Корпоративных клиентов Банк условно разделяет на 2 основных сегмента:

крупные корпоративные клиенты;
представители малого бизнеса.

Сегмент крупного бизнеса представлен наиболее требовательными клиентами, которые предпочитают обслуживаться в нескольких банках, располагают крупными денежными средствами, пользуются целым спектром финансовых услуг. Такие клиенты требуют оперативность в проведении платежей и кредитовании, а также комплексные продукты, включающие в себя сложные финансовые инструменты. Они предпочитают работать с высококвалифицированными сотрудниками банка, знающими специфику отрасли, в которой работает клиент.

Развивать обслуживание клиентов данного сегмента Банк планирует через предложение индивидуальных финансовых решений. Банк будет расширять продуктовый ряд в области краткосрочного кредитования, торгового финансирования, валютных операций и продуктов управления ликвидностью. При этом, важно увеличить скорость оказания услуг, особенно в части кредитования. Банком будут созданы механизмы оперативного взаимодействия клиентских менеджеров с представителями клиента.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для Банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке Государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов Банка. Активная работа в 2022 году будет вестись по привлечению кредитных линий от крупных международных финансовых институтов по финансированию малого бизнеса, что в то же время повысит авторитет банка на международном уровне. Политика по обслуживанию клиентов малого бизнеса в 2022 году будет заключена в развитии процесса обслуживания клиентов через удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Дальнейшее развитие цифровых каналов разгрузит клиентских менеджеров и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками денежных средств и с хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на счетах юридических лиц до 9,5 трлн. сум к концу 2022 года (в том числе в иностранной валюте).

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 103,6 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 269,6 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2022 года планируется довести их остаток до 3 043 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 335,4 млрд. сум.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций Банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2022 году планируется увеличить до 11,9 трлн. сум, из которых
8,3 трлн. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 3,6 трлн. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

В 2020 году отдельным направлением было выделено кредитование малого бизнеса. Фактические финансовые результаты 2020-2021 годов показали, что данный шаг был сделан правильным, также оптимизация процессов выдачи, доходность и низкая доля проблемных активов подтвердили это.
В 2022 году остаток кредитного портфеля по Малому кредитованию прогнозируется довести до 1,7 трлн. сум.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Развитие розничного бизнеса, и розничного кредитования в частности, является приоритетным направлением в значительной степени из-за возможности диверсификации кредитного портфеля в целом. В 2022 году остаток розничного кредитного портфеля прогнозируется до 6,5 трлн. сум. С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок Банк намерен получить доход от кредитования физических лиц в 2022 году в размере 1 132 млрд. сум.

Для развития розничного бизнеса в 2022 году банк должен:

сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги и сбережение средств. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы удаленой идентификации клиентов;
разработать и развивать партнерских программ по пластиковым картам с международными платёжными системами. В 2021 году среди сотрудников головного офиса Банка была запущена новая партнерская программа совместно с VISA по выпуску сумовых зарплатных карт с возможностью оплаты в иностранных валютах. В 2022 году Бнак планирует запустить данный продукт на масовый рынок и предлагать его всем своим клиентам;
выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2022 году Банк заработает доход в размере 245,8 млрд. сум. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, прием платежей и доход от выдачи наличных средств с банкоматов) составит 199,0 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 46,8 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегически важными для Банка, так как их средства формируют основную часть ресурсной базы Банка, будучи подверженными низкой степенью риска оттока. В 2022 году планируется довести остатки на депозитах физических лиц до уровня 6,7 трлн. сум, из которых срочные вклады составят 5,7 трлн. сум. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 5% по вкладам в иностранной валюте и 21% по вкладам в национальной валюте, а также новый потенциальные продукты для депозитов, ожидается постепенное увеличение остатков не только в национальной валюте, но и в иностранной валюте.

РАСХОДЫ БАНКА И ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Прогноз процентных расходов на 2022 год (без учета процентов по межфилиальным депозитам) составляет 893,5 млрд. сум. Рост процентных расходов связан с увеличением остатков денежных средств на счетах клиентов. Кроме того, сохранились действующие требования Центрального Банка к долгосрочной ресурсной базе, для выполнения которых Банку потребуется дополнительное привлечение срочных депозитов на срок более года, которые являются более дорогими в сравнении с «короткими» ресурсами.

Беспроцентные расходы в 2022 году запланированы на уровне
240,2 млрд. сум. К 2022 году ожидается рост, связанный с увеличением комиссионных доходов, а также доходов в виде курсовых разниц, при совершении спот и конверсионных операций.

Прогноз операционных расходов на 2022 год составляет 561,1 млрд. сум. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

Расходы на сотрудников в виде заработной платы и других выплат;
Износ основных средств и нематериальных активов;
Административные расходы, проведение рекламной акции, налоги, юридические, консалтинговые, аудиторские, страховые услуги и прочие операционные расходы.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, чистая прибыль Банка за 2022 год прогнозируется на уровне не менее 561,3 млрд. сум. При этом рентабельность активов (ROA) составит 3,3%, а рентабельность совокупного капитала (ROE) 32,1% и коэффициент операционной эффективности (CIR) – 37,4%.

		2022
в тыс. сум	План	Факт	% выполнения
Активы	19 386 246 280
Обязательства	17 299 701 932
Капитал	2 086 544 348
Валовые доходы	4 048 104 828
Чистая прибыль	561 275 220

2021 год

Миссия Банка — «Воспроизводить успех и делиться им с каждым нашим партнером. Мы нацелены на создание мощного финансового супермаркета, функционирующего в наиболее доходных сегментах самых перспективных отраслей финансового рынка».

Цель Банка — дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

В 2021 году Банк продолжит работу по внедрению автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована. Это будет способствовать переход к персонализированным коммуникациям, формируемым на основе инструментов аналитики данных и моделирования, доступных клиентам через наиболее удобные для них каналы взаимодействия.

К концу 2021 года Банком планируется увеличить совокупные активы до
8,9 трлн. сум, обязательства до 7,8 трлн. сум и совокупный капитал
до 1,1 трлн. сум. В 2021 году валовой доход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) запланирован на уровне 1 327,7 млрд. сум и расход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) запланирован на уровне 1 144,3 млрд. сум. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса.

КОРПОРАТИВНЫЙ БИЗНЕС

Корпоративных клиентов Банк условно разделяет на 2 основных сегмента:

крупные корпоративные клиенты;
представители малого бизнеса.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для Банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке Государством предприятий малого и среднего бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов Банка. Политика по обслуживанию также клиентов данного сегмента в 2021 году будет заключено в развитии процесса обслуживания клиентов через удаленные и
цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Дальнейшее развития цифровых канал разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками денежных средств и с хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на счетах юридических лиц до 2,5 трлн. сум к концу 2021 года (в том числе в иностранной валюте).

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 64,8 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 165,0 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2021 года планируется довести их остаток до 1 160,1 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 98,3 млрд. сум.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций Банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2021 году планируется увеличить до 5,9 трлн. сум, из которых
3,2 трлн. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 2,7 трлн. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

В течении 2020 год был выделен отдельным направлением кредитование малого и среднего бизнеса. Фактические финансовые результаты 2020 года показали, что данный шаг был сделан правильным, также оптимизация процессов выдачи, доходность и низкая доля проблемных активов подтвердили это.
В 2021 году остаток кредитного портфеля по Малому кредитованию прогнозируется довести до 0,8 трлн. сум.

В 2021 году Банк то будет активизировать работу по направлению торгового финансирования. Активные операции данного направления входят в группу менее рисковой категории, и является источником стабильной доходности. Портфель новых привлечений и размещений средств по данному направлению прогнозируется довести до 0,9 трлн. сум.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Развитие розничного бизнеса, и розничного кредитования в частности является приоритетным направлением и значительной степени диверсификации кредитного портфеля. В 2021 году остаток розничного кредитного портфеля прогнозируется до 1,8 трлн. сум. С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок Банк намерен получить доход от кредитования в 2021 году в размере 764,8 млрд. сум.

Для розничных клиентов становится критически важным доступ к услугам в режиме 24/7, высокая скорость взаимодействия с банком и индивидуальный подход. Население становится более финансово-грамотным, и предпочитает пользоваться дистанционными каналами без непосредственного контакта с сотрудниками банка.

Для достижение данной цели Банком в 2020 году был сделан уверенный шаг, был создан новый филиал «Цифровой банк». Один из самых успешных проектов 2020 года запущенное новое мобильное приложения «Apelsin» продолжит свое развитие на базе данного филиала.

Для развития розничного бизнеса в 2021 году банк должен:

сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов;
выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2021 году Банк заработает доход в сумме 170,0 млрд. сум. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, прием платежей и доход от выдачи наличных средств с банкоматов) составит 142,7 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 27,2 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегическими для Банка, так как их средства формируют основную часть ресурсной базы Банка. В 2021 году планируется довести остатки на депозитах физических лиц до уровня
3,6 трлн. сум, из которых срочные вклады составят 2,9 трлн. сум. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 4% по вкладам в иностранной валюте и 17% по вкладам в национальной валюте ожидается постепенное увеличение остатков как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

РАСХОДЫ БАНКА И ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Прогноз процентных расходов на 2021 год (без учета процентов по межфилиальным депозитам) составляет 424,3 млрд. сум. Беспроцентные расходы в 2021 году запланированы на уровне
191,8 млрд. сум. Ожидается рост к 2021 году, связанный с увеличением комиссионных доходов, а также доходов в виде курсовых разниц, при совершении спот и конверсионных операций.

Прогноз операционных расходов на 2021 год составляет 385,1 млрд. сум. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

Расходы на сотрудников в виде заработной платы и других выплат;
Износ основных средств и нематериальных активов;
Административные расходы, проведение рекламной акции, налоги, юридические, консалтинговые, аудиторские, страховые услуги и прочие операционные расходы.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2021 чистая прибыль Банка прогнозируется на уровне не менее 183,4 млрд. сум. При этом рентабельность активов (ROA) составит 2,3%, а рентабельность совокупного капитала (ROE) 18,3% и коэффициент операционной эффективности
(CIR) – 47,2%.

		2021
в тыс. сум	План	Факт	% выполнения
Активы	9 129 623 580	15 623 175 330	171%
Обязательства	5 005 025 169	14 134 436 582	177%
Капитал	1 124 598 411	1 488 738 748	132%
Валовые доходы	1 889 758 864	2 646 545 012	140%
Чистая прибыль	210 330 761	356 250 130	169%

2020 год

Цель Банка — удержание и дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

Для достижения этой цели Банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

внедрение современных банковских технологий;
увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;
усовершенствование системы управления рисками;
развитие профессионального потенциала сотрудников.

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

В 2020 году Банк планирует завершить работу по внедрению новой автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, не имеющие аналогов в республике и обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована. Также, эта программа имеет в себе мощные инструменты для аналитики и построения отчетности, которые позволят внедрить новые методы комплексного управления Банком. Производительность бизнеса будет существенно повышена через более эффективное управление затратами, реализацию модели функционально-стоимостного анализа, а также эффективного распределения регулятивного капитала по продуктам и клиентам.

При таком потенциале, к концу 2020 года планируется увеличить совокупные активы до 6,6 трлн. сум. В связи с необходимостью укрепления показателей достаточности капитала и ликвидности, в 2020 году Банком не планируется агрессивный рост рисковых активов. Проведение активных операций будет осуществляться в рамках погашения существующих активов с переразмещением средств в более доходоприносящие продукты.

Валовой доход Банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) в 2020 году запланирован на уровне 909,2 млрд. сум. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса: корпоративный, коммерческий и розничный.

КОРПОРАТИВНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ БИЗНЕС

Корпоративных клиентов Банк условно разделяет на 2 основных сегмента: крупный бизнес и малый бизнес.

Сегмент крупного бизнеса представлен наиболее требовательными клиентами, которые предпочитают обслуживаться в нескольких банках, располагают крупными денежными средствами, пользуются целым спектром финансовых услуг. Такие клиенты требуют оперативность в проведении платежей и кредитовании, а также комплексные продукты, включающие в себя сложные финансовые инструменты. Они предпочитают работать с высококвалифицированными сотрудниками банка, знающими специфику отрасли, в которой работает клиент.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов Банка. Политика по обслуживанию клиентов данного сегмента в 2020 году будет нацелена на перевод клиентов на обслуживание в удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Перевод в цифровые каналы разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками и хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на счетах юридических лиц до 2,5 трлн. сум к концу 2020 года (в том числе в иностранной валюте).

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 65,6 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 126,4 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2020 года планируется довести их остаток до 387,8 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 52,8 млрд. сум.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций Банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2020 году планируется увеличить до 4,1 трлн. сум, из которых 2,1 трлн. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 2,0 трлн. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок банк намерен получить доход от кредитования в 2020 году в размере 567,6 млрд. сум.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Для развития розничного бизнеса в 2020 году банк должен:

сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов.
выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2020 году Банк заработает доход в сумме 82,4 млрд. сум. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, прием платежей) составит 56,6 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 25,8 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегическими для банка, так как их средства формируют 40% ресурсной базы банка. В 2020 году планируется довести остатки на депозитах физических лиц до уровня 2,3 трлн. сум, из которых срочные вклады составят 1,9 трлн. сум. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 4% по вкладам в иностранной валюте и 18% по вкладам в национальной валюте ожидается постепенное увеличение остатков как в национальной валюте, так и в иностранной валюте.

РАСХОДЫ БАНКА И ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Прогноз процентных расходов на 2020 год (без учета процентов по межфилиальным депозитам) составляет 295 млрд. сум. Рост процентных расходов связан с повышением ставок на финансовые ресурсы на рынке, что является следствием ужесточения денежно-кредитной политики Центрального Банка. Кроме того возросли требованиями Центрального Банка к долгосрочной ресурсной базе, для выполнения которых Банку потребуется дополнительное привлечение срочных депозитов на срок более года, которые являются более дорогими сравнительно с «короткими» ресурсами.

Беспроцентные расходы в 2020 году запланированы на уровне
83,3 млрд. сум. Ожидается рост к 2020 году, связанный с увеличением комиссионных доходов, а также доходов в виде курсовых разниц, при совершении спот и конверсионных операций.

Прогноз операционных расходов на 2020 год составляет 316 млрд. сум. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

Расходы на сотрудников в виде заработной платы и других выплат;
Взносы в фонд гарантирования вкладов. В связи с дальнейшим привлечением вкладов населения, банк увеличит взносы в фонд гарантирования вкладов согласно требованиям законодательства.
Износ основных средств и нематериальных активов. В 2020 году будет введено в эксплуатацию серверное оборудование что увеличит расходы по износу и амортизации.
Административные расходы, налоги, юридические, консалтинговые, аудиторские, страховые услуги и прочие операционные расходы.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2020 чистая прибыль Банка прогнозируется на уровне не менее 120,7 млрд. сум. При этом рентабельность активов составит 2,0%, а рентабельность совокупного капитала 17,2%.

		2020
в тыс. сум	План	Факт	% выполнения
Активы	6 623 781 754	7 291 395 093	110%
Обязательства	5 850 296 483	6 424 530 209	110%
Капитал	773 485 270	866 864 884	112%
Валовые доходы	1 354 650 334	1 500 596 078	111%
Чистая прибыль	120 672 709	135 617 047	112%

2019 год

Цель банка — удержание и дальнейшее укрепление позиции современного, инновационного и динамично развивающегося банка Узбекистана, оказывающего весь спектр финансовых услуг по всей территории страны.

Для достижения этой цели банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

внедрение современных банковских технологий;
увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;
усовершенствование системы управления рисками;
развитие профессионального потенциала сотрудников.

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

В будущем году банк планирует завершить работу по внедрению новой автоматизированной банковской системы и оборудования для её функционирования. Данный шаг позволит внедрить новые интерактивные услуги, не имеющие аналогов в республике и обеспечит быстрое и круглосуточное обслуживание клиентов. После развертывания программы большая часть бизнес-процессов будет автоматизирована. Также, эта программа имеет в себе мощные инструменты для аналитики и построения отчетности, которые позволят внедрить новые методы комплексного управления банком. Производительность бизнеса будет существенно повышена через более эффективное управление затратами, реализацию модели функционально-стоимостного анализа, а также эффективного распределения регулятивного капитала по продуктам и клиентам.

В рамках стратегии развития филиальной сети в 2019 году планируется открыть филиал в г. Андижан (Андижанская область) и в г. Ургенче (Хорезмская область), где ремонтные работы в зданиях филиалов будут завершены в январе и апреле месяце 2019 г. соответственно. Рассматривая сокращение операционных расходов и оптимизацию процедур оказания услуг, данные филиалы планируется открыть под единым кодом МФО, а именно под МФО Головного офиса банка.

При таком потенциале, к концу 2019 года планируется увеличить совокупные активы до 5,7 трлн. сум, или на 19%. В связи с необходимостью укрепления показателей достаточности капитала и ликвидности, в 2019 году банком не планируется агрессивный рост рисковых активов. Проведение активных операций будет осуществляться в рамках погашения существующих активов с переразмещением средств в более доходоприносящие продукты.

Валовой доход банка (за вычетом доходов от межфилиальных операций) в 2019 году запланирован на уровне 792,6 млрд. сум, что на 30% выше показателя 2018 года. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса: корпоративный, коммерческий и розничный.

КОРПОРАТИВНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ БИЗНЕС

Корпоративных клиентов банк условно разделяет на 2 основных сегмента: крупный бизнес и малый бизнес.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов банка. Политика по обслуживанию клиентов данного сегмента в 2019 году будет нацелена на перевод клиентов на обслуживание в удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Перевод в цифровые каналы разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

Осуществив вышеуказанные мероприятия, ожидается, что в 2019 году более 4 900 корпоративных клиентов откроют расчетные счета. При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками и хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на счетах юридических лиц до 2,12 трлн. сум к концу 2019 года (в том числе в иностранной валюте), что на 15% выше итога 2018 года.

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 77,2 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 122,9 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2019 года планируется довести их остаток до 449 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 48,9 млрд. сум, при средней ставке 16% по вновь открываемым депозитам.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2019 году планируется увеличить на 40%, до 3 358,2 млрд. сум, из которых 2 096,0 млрд. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 1 261,8 млрд. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

Развитие розничного бизнеса, и розничного кредитования в частности является приоритетным направлением из-за сравнительно высокой доходности и значительной степени диверсификации кредитного портфеля. Так за 2018 год доля розничного кредитного портфеля в кредитном портфеле в национальной валюте выросла с 23% до 36%. В 2019 году данный показатель планируется довести до 40% посредством увеличения розничного кредитного портфеля на 43% с 580 млрд. до 838 млрд. сум.

С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок банк намерен получить доход от кредитования в 2019 году в размере 474,5 млрд. сум, что на 85% выше ожидаемого итога 2018 года. Рост доходов от кредитов прогнозируется выше темпов роста кредитного портфеля, по причине того, что в 2018 году ожидается рост портфеля около 80%, что уже в начале 2019 года обеспечит минимальный ежемесячный доход в размере 32 млрд., а это в 2 раза выше среднемесячного дохода от кредитов в начале 2018 года.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Для развития розничного бизнеса в 2019 году банк должен:

сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов.
выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2019 году банк заработает доход в сумме 70,7 млрд. сум, что на 23% выше 2018 года. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, эквайринг, прием платежей) составит 43,5 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 27,3 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегическими для банка, так как их средства формируют 45% ресурсной базы банка. В 2019 году планируется довести остатки на депозитах физических лиц до уровня 2,3 трлн. сум, что на 17% выше ожидаемого итога 2018 года, из которых срочные вклады составят 1,94 трлн. сум. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 4,5% по вкладам в иностранной валюте и 18% по вкладам в национальной валюте ожидается постепенное увеличение остатков в национальной валюте, и соразмерное снижение остатков в иностранной валюте. Стоимость платных ресурсов физических лиц в 2018 году прогнозируется на уровне 83 млрд. сум, что на 18% выше 2017 года.

РАСХОДЫ БАНКА И ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Прогноз процентных расходов на 2019 год (без учета процентов по межфилиальным депозитам) составляет 243 млрд. сум, что на 52% выше аналогичного показателя 2018 года. Рост процентных расходов связан с повышением ставок на финансовые ресурсы на рынке, что является следствием ужесточения денежно-кредитной политики Центрального Банка. Кроме того возросли требованиями Центрального Банка к долгосрочной ресурсной базе, для выполнения которых банку потребуется дополнительное привлечение срочных депозитов на срок более года, которые являются более дорогими сравнительно с «короткими» ресурсами.

Беспроцентные расходы в 2019 году запланированы на уровне 113 млрд. сум. Рост к 2018 году ожидается на уровне 29%, связанный с увеличением комиссионных доходов, а также доходов в виде курсовых разниц, при совершении спот и конверсионных операций.

Прогноз операционных расходов на 2019 год составляет 220,4 млрд. сум, что на 13% выше ожидаемых расходов за 2018 год. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

Расходы на сотрудников. Ожидаемый рост расходов на сотрудников связан с увеличением размера минимальной заработной платы, а также увеличения численности сотрудников в связи с открытием филиалов в г. Андижане и Ургенче.
Реклама и маркетинг. В 2018 году банк развернул полномасштабную маркетинговую компанию, которая продолжится и в 2019 году в связи с развитием розничного бизнеса.
Взносы в фонд гарантирования вкладов. В связи с дальнейшим привлечением вкладов населения, банк увеличит взносы в фонд гарантирования вкладов согласно требованиям законодательства.
Износ основных средств и нематериальных активов. В 2019 году будет введено в эксплуатацию серверное оборудование и новая автоматизированная банковская система, что увеличит расходы по износу и амортизации.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2019 чистая прибыль банка прогнозируется на уровне не менее 83 млрд. сум. При этом рентабельность активов составит 1,6%, а рентабельность совокупного капитала 16%.

		2019
в тыс. сум	План	Факт	% выполнения
Активы	5 722 942 456	5 482 808 304	96%
Обязательства	5 150 920 070	4 829 907 672	94%
Капитал	572 022 386	652 900 631	114%
Валовые доходы	932 458 755	1 050 626 905	113%
Чистая прибыль	83 320 555	113 487 052	136%

2018 год

Для достижения этой цели банк будет акцентировать внимание на решении следующих задач:

внедрение современных банковских технологий;
увеличение показателей эффективности за счета оптимизации бизнес процессов, улучшения качества и скорости обслуживания при одновременном снижении производственных затрат;
расширение клиентской базы, основанное на предоставлении полного спектра услуг, с ориентацией на индивидуальные особенности каждого клиента;

усовершенствование системы управления рисками; развитие профессионального потенциала сотрудников.

ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ БАНКА

При таком потенциале, к концу 2018 года планируется увеличить совокупные активы до 4 трлн. сум, или на 13%. В связи с необходимостью укрепления показателей достаточности капитала и ликвидности, в 2018 году банком не планируется агрессивный рост активов, и в частности рисковых. Проведение активных операций будет осуществляться в рамках погашения существующих активов с переразмещением средств в более доходоприносящие продукты.

Валовой доход банка в 2018 году запланирован на уровне 664,4 млрд. сум, из которых 92,5 млрд. сум приходится на доход от операций между филиалами и переоценку валютных остатков. Таким образом, доход, полученный от операций с клиентами, составит 572 млрд. сум, что на 27% выше аналогичного показателя за 2017 год. Рост доходов будет достигнут за счет планомерного развития всех стратегических направлений бизнеса: корпоративный, коммерческий и розничный.

КОРПОРАТИВНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ БИЗНЕС

Корпоративных клиентов банк условно разделяет на 2 основных сегмента: крупный бизнес и малый бизнес.

Сегмент малого бизнеса представляет значимый интерес для банка, т.к. обеспечивает приемлемый уровень доходности, в то же время позволяет эффективно диверсифицировать клиентскую базу. Благодаря экономическим реформам и активной поддержке государством предприятий малого бизнеса, стремительно растет число потенциальных клиентов банка. Политика по обслуживанию клиентов данного сегмента в 2018 году будет нацелена на перевод клиентов на обслуживание в удаленные и цифровые каналы, где им будет предоставлено удобное решение для контроля и управления финансами своего бизнеса. Перевод в цифровые каналы разгрузит клиентских менеджеров, и откроет возможности для внедрения новых пакетов персонализированных услуг, с учетом отраслевых особенностей.

Осуществив вышеуказанные мероприятия, ожидается, что в 2018 году более 4 700 корпоративных клиентов откроют расчетные счета. При наращивании клиентской базы будет делаться упор на клиентов с крупными остатками и хорошей оседаемостью. Это позволит увеличить остатки на расчетных счетах юридических лиц до 1,27 трлн. сум к концу 2018 года (в том числе в иностранной валюте), что на 40% выше итога 2017 года.

Обслуживание счетов корпоративных клиентов в национальной валюте, по прогнозам, принесет комиссионный доход в размере не менее 68,59 млрд. сум, а обслуживание счетов в иностранной валюте и оказание услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности в размере 96,25 млрд. сум.

В целях поддержания стабильности ресурсной базы будет уделяться особое внимание привлечению срочных депозитов юридических лиц. К концу 2018 года планируется довести их остаток до 258 млрд. сум (в том числе в иностранной валюте), процентные расходы по которым составят 19,8 млрд. сум, при средней ставке 14,5% по вновь открываемым депозитам.

В качестве дополнительного источника ресурсов банк рассматривает вариант продажи собственных зданий, с дальнейшим приобретением их в лизинг. По состоянию на 01 ноября 2017 года остаточная стоимость зданий составила 107,1 млрд. сум. Анализ цен на недвижимость показал, что данная стоимость существенно ниже рыночной. По результатам проведения ежегодной переоценки банк ожидает увеличение стоимости зданий до 170 млрд. сум, после чего планируется заключить сделку по возвратному лизингу с установлением лизинговой маржи не более 20% годовых, а также с уплатой разовой комиссии за заключение сделки не более 5% от суммы сделки.

Привлеченные средства будут являться основным источником финансирования активных операций банка, а именно кредитования. Кредитный портфель в 2018 году планируется увеличить на 22%, до 1 620,7 млрд. сум, из которых 1 204,0 млрд. сум приходится на кредиты в национальной валюте и 416,6 млрд. сум на кредиты в иностранной валюте в сумовом эквиваленте.

Базовая процентная ставка выдаваемых кредитов в национальный валюте планируется на уровне ставки рефинансирования ЦБ РУз, а по кредитам в иностранной валюте (в долларах США и Евро) – на уровне месячной ставки LIBOR.

С учетом прогнозируемого объема выдачи и процентных ставок банк намерен получить доход от кредитования в 2018 году в размере 233,3 млрд. сум, что на 33,4% выше ожидаемого итога 2017 года. Банк не ожидает снижения доходности кредитных операций, несмотря на то, что планируемая ставка выдаваемых кредитов ниже текущей средневзвешенной ставки, по причине того, что существенная часть кредитного портфеля сформирована в рамках рамочных кредитных соглашений, где ставка зафиксирована, и большая часть выдачи в 2018 году будет осуществляться в рамках этих соглашений.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

сделать удобными, быстрыми и выгодными такие простые операции как регулярные платежи, перевод средств, осуществление оплат за товары и услуги, сбережение средств и микрозаймы. Для этого особое внимание будет уделено зарплатным проектам, переводам средств между счетами физических лиц, овердрафтам и кредитным линиям под залог финансовых активов. Необходимо развивать продукты для сбережений и популяризировать использование пластиковых карт, внедряя новые методы идентификации клиентов.
выстроить долгосрочные и тесные отношения с клиентами. Для решения этой задачи важно понять потребности клиентов и найти индивидуальный подход к каждому клиентскому сегменту. Банк разработает продуктовые пакеты, которые более привлекательны, чем самостоятельные продукты. Для составления таких пакетов банк расширит свои возможности по сбору, хранению и анализу информации о клиентах.

Ожидается, что от обслуживания физических лиц в 2018 году банк заработает доход в сумме 57,7 млрд. сум, что на 38% выше 2017 года. При этом, доход от услуг, оказываемых с использованием пластиковых карт (эмиссия карт, обработка транзакций, эквайринг, прием платежей) составит 33,2 млрд. сум. Доход от услуг, оказываемых в отделах розничного бизнеса (денежные переводы, перевод средств со счетов, выдача наличных средств) ожидается на уровне 24,4 млрд. сум.

Более того, розничные клиенты являются стратегическими для банка, так как их средства формируют более 50% ресурсной базы банка. В 2018 году планируется поддержание остатков на депозитах физических лиц на уровне 1,7 трлн. сум, как и в 4 квартале 2017 года. Учитывая текущие средние ставки по вкладам, а именно 4,5% по вкладам в иностранной валюте и 18% по вкладам в национальной валюте ожидается постепенное увеличение остатков в национальной валюте, и соразмерное снижение остатков в иностранной валюте. Стоимость платных ресурсов физических лиц в 2018 году прогнозируется на уровне 83 млрд. сум, что на 18% выше 2017 года.

РАСХОДЫ БАНКА И ФИНАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ

Прогноз процентных расходов составляет 236 млрд. сум, из которых процентные расходы по средствам вкладчиков и других кредиторов могут составить 144 млрд. сум, что на 46% выше показателя 2017 года (без межфилиальных депозитов). Рост процентных расходов связан с повышением ставок на финансовые ресурсы на рынке, что является следствием ужесточения денежно-кредитной политики Центрального Банка со второго полугодия 2017 года. Кроме того, будет наблюдаться рост процентных расходов по валютным ресурсам в связи с их переоценкой после девальвации.

Беспроцентные расходы на 2018 году запланированы на уровне 32,8 млрд. сум. В составе беспроцентных расходов ожидаются следующие изменения относительно 2017 года: рост расходов, оплачиваемых в иностранной валюте, в частности расходов по пластиковым картам и комиссий инобанков за обработку валютных платежей, а также комиссий УзРВБ и расходов за инкассацию. В то же время, планируется существенное снижение комиссий по аккредитивам и комиссий за спот операции с другими банками и юридическими лицами.

Прогноз операционных расходов на 2018 год составляет 233,7 млрд. сум, что на 41% выше ожидаемых расходов за 2017 год. Основными расходными статьями, которые окажут влияние на рост операционных расходов, являются:

Расходы на сотрудников. Ожидаемый рост расходов на сотрудников связан с увеличением размера минимальной заработной платы, а также увеличения численности сотрудников в связи с открытием обменных пунктов и конверсионных отделов.
Реклама и маркетинг. В 2017 году банк развернул полномасштабную маркетинговую компанию, которая продолжится и в 2018 году в связи с развитием розничного бизнеса.
Взносы в фонд гарантирования вкладов. В связи с резким ростом остатков валютных вкладов в сумовом эквиваленте по итогам валютной либерализации, а также дальнейшим привлечением вкладов населения, банк увеличит взносы в фонд гарантирования вкладов согласно требованиям законодательства.
Износ основных средств и нематериальных активов. В 2018 году будет введено в эксплуатацию серверное оборудование и новая автоматизированная банковская система, что увеличит расходы по износу и амортизации.

Учитывая вышеописанные тенденции и прогнозы, за 2018 чистая прибыль банка прогнозируется на уровне не менее 55,3 млрд. сум. При этом рентабельность активов составит 1,5%, а рентабельность совокупного капитала 14%.

		2018
в тыс. сум	План	Факт	% выполнения
Активы	3 991 127 443	4 817 131 061	121%
Обязательства	3 527 142 862	4 328 429 230	123%
Капитал	463 984 581	488 701 831	105%
Валовые доходы	664 442 554	608 904 330	92%
Чистая прибыль	55 306 911	93 995 346	170%